1月20日,民生银行的工作人员电话告诉北京市民王先生,说由于已有一套住房在建行办理了商业贷款,以王先生目前提供的收入证明,不能获得足够数额的贷款。此前数日,王先生向民生银行递交了购买第二套住房的商业贷款申请,

  全国统一的个人信用信息基础数据库于2006年1月正式联网运行。也就是说,从现在起,无论你在国内任何地方、也无论在哪一家银行留下的借款和还款记录,或开立结算账户时填报的基本信息,银行的信贷审查员均可在经你书面授权后进行查询。如果你有信用污点,那么你就可能在银行吃“闭门羹”,或者无法贷到满意的数额。

  个人信用库的具体内容

  

用档案起源十九世纪二十年代,据说当时一群伦敦的裁缝为了保护其自身利益,创立了一个交流客户支付习惯信息的机制,原因在于他们的客户虽然是绅士和贵族,但并不重视支付账单。

  如今中国银行业也开始建立信用档案了。如果你经常接到银行的房贷催缴电话,那要小心了。要是你不时接到水电费催缴通知书,那要谨慎了。从现在开始,你得在记事本里用红笔提醒自己——8日还房贷,15日是信用卡最后还款日,25日前交固话和手机费,双月月末要交水电燃气费,如此等等——如果你不想信用污点让全国都知道的话。

  上述只是王先生信用记录对申请贷款产生影响的例子,事实上已经有不少“欠账老赖”将因为信用污点被银行距之门外,贷不到款,办不了信用卡,无法办理担保等业务。

  来自央行的消息说,目前个人信用数据库已收录3.4亿人的数据,其中有信贷记录的人数约为3500万。到2005年底,收录个人信贷余额2.2万亿元,约占全国个人消费信贷余额的97.5%。

  数据库里主要包括两部分:一是个人在银行的贷款信息:何时在哪家银行贷了多少款,还了多少款,还有多少款没还,以及是否按时还款等信息。二是个人的信用卡信息:办理了哪几家银行的信用卡,信用卡的透支额度以及还款的记录等信息。

  除非你不想再和银行发生借贷关系,就不要拖欠还款。如果一个人的信用好,银行不但能提供贷款、信用卡等信贷服务,还可能在金额、利率上给予优惠。否则,银行就会慎重对待,并很有可能要求他提供抵押、担保,降低贷款额度或提高贷款利率,甚至会拒绝贷款。

  哪些会疏忽导致您信用受损?

  央行副行长苏宁指出,个人征信系统将会对借钱不还的行为构成有效的约束,欠账者将难以再从银行借到钱。他举例说,截至2005年10月底,某省助学贷款的违约率约28.4%。因为违约者毕业后,银行往往难以找到他们。但个人征信系统启用后,只要违约者开立了银行卡等结算账户,银行就可以根据开户信息追踪到他们。

  信用档案的启用也引起了一些争论。恶意拖欠贷款自然该有不良记录,可要是无意间晚还几天贷款呢?贷款买车的刘小姐告诉记者,银行事先并不通知,有时候因为工作忙没能及时还贷,往往过期了就记黑名单。自己是无心之失,而且交了滞纳金,还要背上信用不良的“黑锅”,实在很冤。

  水电等公用事业的缴费情况是否应记入档案也引起争议。据介绍,随着数据库建设的逐步推进,除了贷款和信用卡信息外,个人的个人信用报告还将记载个人社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息,和是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息,以及法院民事判决、欠税等公共信息。

  照此说来,晚交水电费将要给你得信用档案带来污点。反对的声音不小,一些人认为,缴纳电话费、水电费之类也列入信用记录有点过分。银行不但有“越界”嫌疑,而且如果是租户不按时缴费却要算在房主头上,并不妥当。与贷款相比,水电费等由于数目小又经常发生,更容易出现晚交的现象。如果是无意,就应该被包容,如果是恶意,就应受到处罚。要甄别这些失信记录的无意还是恶意需要耗费掉大量的社会成本,有些得不偿失。

  还有一种可能会背上不守信用的黑锅。一位银行业人士告诉记者,目前我国虽然实行存款实名制,但因缺乏必要的查验手段,以假身份证或盗用他人身份证开设银行账户并不少见。杜绝此种情况的发生尚待实名制的完全落实。

  此外,如果把自己的身份证件借给别人贷款,若贷款人出现违约记录,身份证持有人就会遭遇信用污点。

  人民银行提醒消费者关心自己的信用档案。如果个人认为本人信用报告存在错误,可以提出并经核实后修改;同时,个人还可以了解到哪些机构由于什么原因查询过自己的信用报告,对非法查询信用报告的行为可以向征信中心反映并依法处理。

  据悉,人民银行对数据库的查询进行了严格的规定。消费者想查询自己的信用报告有两条途径,第一条就是去商业银行办理贷款、信用卡业务时,通过银行获取;另一条就是通过当地人民银行分支行的征信管理部门,或直接向央行的征信中心提出书面申请查询个人信用报告暂时不收费,但今后可能需要收取一定费用。

  如何维护提高您的信用

  个人没向银行借过钱,也没办过信用卡,并不意味着信用就好。因为没有历史信用记录,银行就失去了一个判断个人信用状况的依据。央行提示,如果有可能,个人应该尽早建立信用记录,简单的方法就是与银行发生借贷关系,比如申请一张信用卡或者申请贷款,央行信用数据库将自动形成个人的信用报告。

  央行人士表示,一次失信可能会在一段时间内对个人信用活动产生一些影响,但所谓的“信用污点”不会跟人一辈子。根据国际惯例,借钱不还等负面信息不会永远留在信用报告中,一般负面记录将保留7年,破产记录一般保留10年。我国也将尽快出台相关规定。

  银行业人士提醒,对银行来说,每次在审批个人贷款申请时,都会把申请人的个人信用报告作为一个非常重要的参考依据,但也不是惟一的参考指标。因此消费者不必为一两次逾期还款而过于担心。

  对于无意中形成不良信用记录的情况。央行表示,如果确属事出有因,客户可以提出声明,央行会把声明记录在信用系统中。

  要想没有信用污点,法宝就是“按期足额还款”。其实为防止忘记还款,你可以在银行办理代扣业务,让银行在到期还款时自动从指定的账户上扣款,既省去了每次都要去银行还款的麻烦,也不会出现罚息和逾期还款记录。

  当然,在财务上能改掉马虎健忘的毛病就更好了。保持良好的信用记录其实就是为自己积累财富,目前在温州等地银行已开始发放无需抵押的信用贷款,另外,信用记录良好的个人也能获得更高的信用卡透支额度。

Advertisements